本文首发于微信公号洪言微语（ID:hongyanweiyu），作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任。

　　由于众所周知的原因，这两天，许多朋友开端关怀起第三方付出的乱象抑或危险问题。其实，说实话，通过监管近几年的高压整治和一系列治赋性准则的出台，这个职业真的掀不起什么浪了。

　　不过，就着这个热门，咱们无妨简略了解下第三方付出，也简略回忆下曩昔几年，第三方付出终究犯过什么错。

　　第三方付出这个名词，信任咱们都不生疏，所谓第三方，首要是差异银行的付出功能，所以，第三方付出安排的官方称号一般对错银行付出安排。从事务的视点来看，第三方付出分为网络付出、银行卡收单和预付卡发行与受理三类，别离介绍如下：

　　网络付出：是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统长途建议付出指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由付出安排为收付款人供给货币资金搬运服务的活动。

　　从详细车牌的视点，包含互联网付出、移动电话付出、固定电话付出、数字电视付出等四个细分业态。咱们平常接触到的付出安排，比方付出宝、微信付出（财付通）、易付宝等，首要指其互联网付出和移动电话付出功能。相比之下，固定电话付出和数字电视付出，并没有开展起来，比较小众。

　　银行卡收单：是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。最直观来看，咱们在线下购物时刷的POS机，便是由银行卡收单安排供给的收单东西。

　　预付卡的发行与受理：是指以盈利为意图发行的、在发行安排之外购买产品或服务的预付价值，包含采纳磁条、芯片等技能以卡片、暗码等方式发行的预付卡。这个咱们比较了解，常见的各类购物卡，底子都归于预付卡的范畴。

　　自央行2011年5月起，央行开端发放第三方付出车牌，即付出事务许可证，先后分8批发放270张车牌，包含互联网付出、移动电话付出、银行卡收单、预付卡受理、预付卡发行、固定电线个类别，如下图所示。由于同一个付出事务许可证或许包含几个细分类别，所以从细分类别的视点加总，是远远超越270张的。

　　从2016年以来，监管暂停了第三方付出车牌的发放，后来由于违规吊销了三张车牌，之后是鼓舞同一集团法人进行车牌的兼并，又减少了12个左右，所以截止现在，剩下的车牌仅有255张。

　　讲到这儿趁便说一下，自从央行暂停了付出车牌的开展，商场上便开端了车牌炒作之风，张狂时一个事务空白的车牌能够卖到十几亿。这儿要注意的是，咱们热炒的底子为互联网付出车牌，关于银行卡收单、预付费卡或其他几个小众付出车牌，咱们的炒作热心远没有那么高。

　　讲到第三方付出的危险点，根据不同的业态，既有共性问题，也有特性问题。共性问题首要包含备付金移用、反洗钱、信息维护、不正当竞争等几个方面；特性问题上，互联网付出范畴易遭受诈骗危险，银行卡收单则触及套码、切机、二清等问题；预付费卡则首要触及到商家后续服务危险等。下面别离进行扼要介绍。

　　什么是备付金呢，2011年发布的《付出安排客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）清晰界定如下：

　　“本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在付出安排的货币资金，以及由付出安排为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包含：(一)收款人或付款人托付付出安排保管的货币资金;(二)收款人托付付出安排收取、且付出安排实践收到但没有付出的货币资金;(三)付款人托付付出安排付出、但付出安排没有付出的货币资金;(四)预付卡中未运用的预付价值对应的货币资金。”

　　明显，不只你在电商购物时未承认收货之前的金钱归于备付金范畴，第三方付出账户的余额也是备付金，但你的宝宝理财现已不归于备付金的范畴。尽管如此，客户备付金仍然是一笔巨额资金，央行计算显现，截止2016年第三季度，全国267家付出安排吸收客户备付金算计4606亿元。2013年底，这一数据尚为1266亿元。

　　所谓备付金移用，便是付出企业私行将归于你的备付资金挪作他用，更极点的，还有将备付金卷款跑路的，当然，后者首要发生在二清（见后文解说）或三清安排中，正规的持牌安排是肯定不敢这么干的。

　　反洗钱，是指为了防备通过各种方式粉饰、隐秘毒品违法、黑社会性质的安排违法、恐怖活动违法、私运违法、贪污贿赂违法、损坏金融管理次序违法等违法所得及其收益的来历和性质的洗钱活动。

　　简略来说，便是把不合法途径得到的资金洗白，变成合法的资金。这个问题是一切付出结算类金融安排面对的一起问题，银行、第三方付出安排等均把反洗钱视作重要的危险，这儿不再胪陈。

　　付出进程触及到用户的身份信息、银行卡信息、暗码信息等许多灵敏信息，这些信息一旦走漏，便很简略给不法分子以待机而动，给用户带来重大损失。所以，灵敏信息维护一向也是付出类安排的红线。灵敏信息的维护自然是红线，几乎没有安排敢以身犯险，但比如付出金额、事务品种等非灵敏信息，就不是如此了，跟着大数据概念的兴起，这些信息成为各类安排断定用户信誉情况的上佳数据，在信息维护上面便简略呈现一系列的问题。

　　所谓二清，简略讲能够理解为付出安排与商户之间的第三方代理商，原本买卖资金是直接清算给商户的，在这种形式下，买卖资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。许多情况下，二清还会向下开展出三清、四清乃至五清，使得买卖环节一环套一环，买卖资金层层转递，买卖布景扑朔迷离。

　　通过二清，付出安排能够快速做大特约商户规划，是占据商场份额的有力兵器，明显，正面作用是有的。但从近些年的事例看，其负面影响现已远远超出了正面含义，二清事务形式的首要损害有两点：

　　一是危及商户资金安全。一旦二清安排（或三清、四清）呈现资金周转困难、债务胶葛、乃至卷款跑路等，商户资金很难保证。近年来，现已发生了多起二清安排卷款跑路事情，引发商户对付出安排的团体投诉和胶葛。

　　所谓套码，即违规套用低费率职业的商户类别码（MCC），根据不同商户对应不同的收单费率，人为将高费率商户类别调整为低费率类别，是收单事务最为遍及的违规行为之一。

　　不同MCC码代表不同职业，刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规则，“5812”代表饭馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”事务更低，最低一档仅0.25%。举个比如，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类商户能够节省8.7万元费用，且危险极低（对商户而言），何乐而不为呢。

　　套码的盛行又为切机供给了土壤， 即一些收单安排以晋级POS机的名义强行把其他收单安排的商户变更为自己的商户，在切机的进程中施行套码行为，下降商户费率获得商户的合作。

　　通过接连几年的会集整治，一方面是严峻的商场处分，另一方面则是从准则和机制方面拨乱反正，能够讲，现在第三方付出范畴的危险高发的难题现已得到底子缓解。

　　针对备付金移用问题，2017年1月13日，人民银行发布《关于施行付出安排客户备付金会集存管有关事项的告诉》，要求自2017年4月17日起，付出安排应将客户备付金依照必定份额交存至指定安排专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息，从底子上根绝资金移用或不合法占用的或许性。

　　针对套码、切机等问题，跟着96费改的出台，开端一致商户类别，逐步撤销差异费率定价机制，套码的空间也越来越小，两年过渡期后，底子也就不存在了。不能套码，切机也失掉土壤，两全其美，乱象难再。

　　当然，在任何职业，危险都不或许被完全彻底治愈，第三方付出职业也是如此。结合现在的职业现状来看，反洗钱、用户实名制确定、用户信息维护、数据运用等方面，仍是潜在的危险高发区，不过危险全体可控算了。

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