一、 互联网付出事务流程剖析 （一） 事务形式 在依据 Internet 的电子付出进程中，首要触及如下人物：客户、商户、付出服务方（金融机 构、第三方付出公司） ，整体结构暗示如下： ? 客户是付出进程中，购买产品或服务的个人或企业； ? 商户是付出进程中，供给产品或 服务的个人或企业，或许给买卖双方供给促成的买卖渠道； ? 付出服务方是付出进程中，给客户及商户供给付出结算服务的安排，视不同状况，可为 银行或第三方付出公司。 详细而言，假如客户经过银行直接完结付出，则付出服务方为银 行； 假如客户经过第三方付出公司转结银行完结付出， 对商户而言第三方付出公司为付出服 务方，对银行而言第三方付出公司为商户，银行为付出服务方。 整体事务流程为： 客户经过游览器拜访商户的网站， 挑选产品并结账； 商户记载客户的订单， 依照付出服务方的格局安排报文并提交； 客户在付出服务方完结付款进程； 付出服务方把支 付成果告诉商户的网站；商户为客户供给产品/服务，如下所示： 该流程图详细阐明如下： 用户在商户网站等选购货品，并恳求运用互联网付出； 商户生成订单，并送给付出渠道，将用户转向网络付出事务体系； 付出渠道收到订单恳求后，回来给商户订单已接纳； 用户在付出渠道上挑选互联网付出的银行，运用银行卡进行互联网付出； 网络付出事务体系记载用户所挑选的付出方法，并将用户转向给相应付出体系： 付出渠道把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和完结方法有关） ；用户在银行完结 卡、暗码等信息输入，完结付款；银行把付出成功的信息反应付出渠道、用户； 付出渠道向用户供给付出界面；用户完结账户、暗码等信息输入，完结付款； 付出渠道将付出成果告诉反应商户，商户收到付出成功告诉后进行发货处理； 依据商户结算周期与商户进行资金清结算， 危险辨认经往后， 将资金结算到商户之前相关的 银行账户。 （二） 资金流阐明 买方和卖方的终究资金来源在银行结算账户或银行卡。 若买卖双方在开立付出账户， 则经过 资金买卖的触发，产生账户之间资金及权益所有权的搬运，在不产生充值和提现、退款的情 况下，在备付金银行账户的资金不产生搬运；若为银行账户付出形式，则经过网关将买方通 过备付金银行账户搬运至，由依据约好的买卖指令或买卖周期将资金搬运至卖方银行账户。 买方能够用其办理的银行卡向其付出账户进行充值； 也能够将充值的金额从其付出账户回来 到其相关的银行卡。 买方能够用其付出账户完结代收付资金的付出， 体系内部将付出资金从买方付出账户搬运到 卖方的付出账户； 买方也能够恳求退款， 体系内部将付出资金从卖方的付出账户回来到买方 付出账户。 买方能够用其银行卡经过互联网付出完结代收付资金的付出， 体系内部将付出资金从买方银 行卡搬运到卖方的付出账户； 买方也能够恳求退款， 体系内部将付出资金从卖方的付出账户 回来到买方银行卡。 同一客户名下的不同付出账户之间能够进行转账， 转账资金从转出付出账户流出， 流入转入 方付出账户。 经过结算事务，将卖方付出账户中的需结算资金转入其相关银行账户。 依据与入金方签定的协议及运用场景， 支撑以下两种资金流通： 买方经过银行账户进行付出； 买方经过付出账户进行付出。 关于买方经过付出账户付出， 买方为其付出账户相关同一客户称号的银行账户， 以银行账户 资金对付出账户进行充值；待提交订单承认付出，买方建议付出指令时，将买方付出账户资 金搬运至卖方付出账户资金，依据与卖方协议约好的结算方法进行结算。 （三） 详细事务流程与资金流通 1. 客户注册流程 客户注册时，需求挑选合同约好的事务类型；客户在开户时将相关信息填写完结，并承受客 户开户相关协议后，客户开户状况为待审阅状况，经审阅经往后，客户开户才算正式完结。 客户开户信息一起保存为个人客户信息和安排客户信息。 若收款方为企业客户， 注册时需求参加技能联调测验环节， 即我司供给规范接入接口给企业 客户收款方， 企业客户按接口开发接入付出渠道模块后进行联调测验包含企业客户恳求、 资 质审阅、相关银行卡、注册事务等首要操作。 现在客户注册首要是线下后台录入的方法，该流程阐明如下： 客户恳求注册，填写根本信息，提交资质证明； 反洗钱实名认证，付出渠道相关人员录入资质等根本信息，并做出危险审阅； 付出渠道相关人员录入客户相关银行信息； 付出渠道恳求银行账户验证； 银行处理验证并将成果反应给付出渠道； 付出渠道做银行相关处理、银行账户实名认证处理； 付出渠道注册付出账户并告诉给客户； 付出渠道相关人员将客户协议归档。 2. 充值流程 客户充值以 POS 刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方法。以网银转账为例，根本流程如 下： 该流程阐明如下： 客户提交充值恳求； 挑选付款银行和充值金额； 渠道创立充值订单，对是否危险买卖进行判别，若为危险买卖且满意买卖回绝条件，则告诉 客户买卖被回绝，提示客户联络客服人员，不然进行下一步； 客户被引导到对应银行的网关页面，依据银行事务流程完结付出； 银行向渠道发送处理成果，一起向客户展现付出成果页面； 若付出成功，则渠道提交充值入账恳求，进行入账处理，告诉客户充值成功。 资金改变产生节点如下： 客户在银行体系完结付出，买卖资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中； 银行向渠道发送付出成功告诉，付出账户完结充值入账处理，客户的付出账户余额添加。 3. 付出流程 （1） 银行账户付出流程 付出流程如下： 流程图阐明如下： 非注册客户且客户类型支撑网银付出，客户经过客户买卖体系建议付出恳求； 客户在客户体系挑选付款银行； 渠道创立付出订单，对是否危险买卖进行判别，若为危险买卖且满意买卖回绝条件，则告诉 客户买卖被回绝，提示客户联络客服人员，不然进行下一步； 客户在银行网银页面填写付出信息并完结付出； 银行完结扣款，告诉渠道扣款成功； 渠道进行账务处理，并告诉客户付出成果； 客户体系记载付出成功，并在页面告诉客户付出成功。 资金改变产生节点如下： 客户在银行体系完结付出，买卖资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户； 银行告诉扣款成功，进行付出完结后的入账处理，添加客户付出账户余额。 （2） 付出账户付出流程 付出流程如下： 流程图阐明如下： 客户类型支撑付出账户付出，客户经过客户买卖体系建议付出恳求； 渠道创立付出订单，对是否危险买卖进行判别，若为危险买卖且满意买卖回绝条件，则告诉 客户买卖被回绝，提示客户联络客服人员，不然进行下一步； 判别余额信息，完结付出账户扣款； 渠道进行账务处理，并告诉客户付出成果； 客户体系记载付出成功，并在页面告诉客户付出成功。 资金改变产生节点如下： 客户在体系完结付出，买卖资金从买方的付出账户扣减，转入卖方的付出账户； 假如卖方在契合条件的状况下提出提现恳求或满意卖方结算条件， 则资金划转至卖方在银行 的结算账户； 4. 非实时清分事务流程 非实时清分是在联机买卖完结后， 日终时依据客户的买卖记载， 依照付出东西和资金通道进 行汇总、分类、轧差后生成结算金额的进程。 5. 结算事务流程 客户结算数据应来源于客户的清分记载，依据客户结算周期，体系生成打款批次，财政依据 打款批次，为客户结算出款；并生成客野外收手续费报表。 结算流程为如下几个过程： ? 获取客户结算信息 ； ? 依据结算周期和前次结算信息获得本次结算的起止时刻 ； ? 计算客户在结算区间内的未结算状况可结算的帐务前史 ； ? 汇总买卖总笔数，总买卖金额,总手续费，总实践产生额 ? 依据账务前史类型进行分类汇总 ； ? 判别结算金额是否满意最低结算金额 ； ? 将结算信息及汇总数据存入结算记载表。

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